De financiële aspecten van je zorgverzekering

Een ziektekostenverzekering of zorgverzekering is verplicht voor iedereen die in Nederland woont of werkt, ongeacht leeftijd of gezondheidstoestand.

De basisverzekering dekt de kosten van essentiële medische zorg, zoals huisartsbezoeken, ziekenhuisopnames, medicijnen, medische hulpmiddelen, en een aantal andere gezondheid gerelateerde diensten. Er kan voor aanvullende vergoedingen een extra verzekering worden afgesloten.

Het is ieder kalenderjaar mogelijk om te wisselen van verzekeraar.

Voor de basisverzekering zijn de verzekeraars altijd verplicht iedereen te accepteren. 

Kenmerken ziektekostenverzekering 

Hier zijn enkele belangrijke kenmerken van de ziektekostenverzekering in Nederland:

• Verplichte dekking: Iedereen die in Nederland woont of werkt, moet een basisverzekering hebben. Dit draagt bij aan het principe van solidariteit, waarbij risico's en kosten van gezondheidszorg worden verdeeld over de hele bevolking. Het niet hebben van een basisverzekering is strafbaar en kan leiden tot boetes. Dit is om te zorgen dat iedereen toegang heeft tot noodzakelijke medische zorg en om te voorkomen dat mensen onverzekerd rondlopen, wat een financieel risico kan vormen voor henzelf en voor de samenleving als geheel.
• Standaardpakket: De overheid bepaalt jaarlijks wat er in het basispakket zit. Dit is een breed scala aan medische dekking om ervoor te zorgen dat mensen toegang hebben tot essentiële gezondheidszorg zonder dat ze zich zorgen hoeven te maken over enorme medische rekeningen..
• Premie en eigen risico: Verzekerden betalen een maandelijkse premie voor hun zorgverzekering. Daarnaast is er een eigen risico, het bedrag dat een verzekerde zelf moet betalen voordat de verzekering begint te betalen. Dit eigen risico wordt jaarlijks door de overheid vastgesteld. Hoewel de basisdekking hetzelfde is voor alle zorgverzekeraars, kunnen zij wel verschillende premies en voorwaarden hanteren. Verzekerden kunnen elk jaar van zorgverzekeraar veranderen.
• Aanvullende verzekeringen: Naast de basisverzekering kunnen mensen ervoor kiezen om zich aanvullend te verzekeren voor zorg die niet in het basispakket zit, zoals tandheelkundige zorg, fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen. Deze aanvullende verzekeringen zijn optioneel en de voorwaarden en premies verschillen per verzekeraar. Hieronder geven we je nog meer informatie over de keuzes die je hierbij kunt maken.

Hoe wordt de zorgverzekering betaald

De kosten hiervoor worden uit de volgende bijdragen betaald:

• Er wordt  een bijdrage afhankelijk van je inkomen ingehouden op je salaris of uitkering, deze betaalt je werkgever direct aan de Belastingdienst. Op je loonstrook is deze terug te vinden als Werkgeverheffing ZVW.
• Je betaalt premie voor de ziektekostenverzekering die je hebt afgesloten. De premie verschilt per verzekeraar en keuze van het pakket aanvullende verzekeringen.
• Wanneer je zorg afneemt betaal je het verplichte eigen risico van minimaal € 385,00 per jaar. Voor huisartsenzorg, wijkverpleging en enkele ander vormen van zorg geldt dit niet. De overheid bepaalt dit bedrag ieder jaar. Je kunt ervoor kiezen om je eigen risico te verhogen, dan betaal je minder premie.
• Voor sommige vormen van zorg betaal je een eigen bijdrage, b.v. hoortoestellen of medicijnen. Voor medicijnen vanuit de basisverzekering betaal je een maximale bijdrage van € 250,00 per persoon per jaar.
• Zorgverzekeraars ontvangen vanuit de overheid een financiële compensatie wanneer ze veel verzekerden uit risicogroepen, b.v. ouderen  en chronisch zieken hebben. Hierdoor kunnen de zorgverzekeraars aan hun acceptatieplicht voldoen.

Tegemoetkoming kosten ziektekostenverzekering

Wanneer je een relatief  laag inkomen hebt zijn er verschillende regelingen of voorzieningen waarop je een beroep kunt doen m.b.t. de betaling van je zorgkosten.

• Zorgtoeslag, een bijdrage vanuit de overheid voor de kosten van uw zorgverzekering.
• Zorgverzekering afsluiten via je gemeente. Deze verzekering heeft een lager eigen risico en biedt uitgebreidere vergoedingen. Je kunt bij je gemeente informeren of hier recht op hebt.
• Gespreide betaling: bij vrijwel alle zorgverzekeraars is het mogelijk om je eigen risico gespreid te betalen.
• Belastingaftrek: Ziektekosten die niet vergoed worden door je verzekering kun je mogelijk aftrekken van de belasting.

Keuze basispakket en aanvullende verzekering

Bij het kiezen van een aanvullende ziektekostenverzekering zijn er verschillende factoren waar je op moet letten, afhankelijk van je individuele behoeften en situatie. Hier zijn enkele belangrijke overwegingen:

• Dekking: Controleer welke medische kosten worden gedekt door de aanvullende verzekering. Dit kan variëren van tandheelkundige zorg en fysiotherapie tot alternatieve geneeskunde en buitenlandse zorg. Bekijk goed van welke aanvullende mogelijkheden je gebruik verwacht te maken, in vergelijking tot de kosten van de aanvullende verzekering.
• Keuzevrijheid voor zorgverleners; hierbij worden de volgende mogelijkheden geboden:
• Naturaverzekering; je kunt in principe alleen zorg krijgen van de zorgverleners waar de verzekeraar een contract mee heeft. Deze zorg wordt 100% vergoed en de zorgverzekeraar betaalt de zorgverlener direct de zorgkosten.  Wanneer je toch kiest voor niet-gecontracteerde zorg dan moet je een eigen bijdrage betalen, vaak tussen de 20% en 35 %. 
• Restitutieverzekering; hierbij heb je meer keuze voor zorgverleners en krijg je ook vergoeding voor zorgverleners zonder contract met jouw zorgverzekering. Hierbij geldt altijd een vergoeding tot maximaal 100 % van het wettelijke of marktconforme tarief. Bij de restitutieverzekering heb je dus meer keuzevrijheid, maar deze is vaak wel duurder dan een naturaverzekering. Let op want sinds 2024 is restitutie bij de meeste verzekeraars uitgesloten voor thuiszorg en GGZ zorg. Om gebruik te maken van niet gecontracteerde zorg moet je altijd vooraf toestemming vragen aan je zorgverzekering. Je krijgt zelf de rekening van de zorgverlener en die dien je in bij je zorgverzekeraar.
• Eigen bijdrage en eigen risico: Er geldt geen verplicht eigen risico voor een aanvullende verzekering. Het kan wel zo zijn dat de verzekering slecht een gedeelte van de gemaakte kosten vergoed; dus zul je zelf ook bij moeten dragen. Dit kun je terugvinden in de voorwaarden van de verzekering. 
• Premie: Vergelijk de premies en de voorwaarden van verschillende aanvullende verzekeringen om te zien welke het beste past bij jou en je budget. Let op dat goedkopere premies soms minder uitgebreide dekking of keuzes  bieden.
• Maximale vergoedingen: Controleer of er maximale vergoedingen zijn voor specifieke behandelingen of procedures. Sommige aanvullende verzekeringen kunnen een limiet stellen aan het bedrag dat ze per jaar vergoeden.
• Wachttijden: Informeer naar eventuele wachttijden voor specifieke behandelingen of diensten. Sommige verzekeringen vereisen dat je een bepaalde periode hebt gewacht voordat je recht hebt op bepaalde vergoedingen. Bij een tandartsverzekering wordt een kroon vaak pas vergoed wanneer je minimaal 6 maanden verzekerd bent.
• Medische acceptatie: voor aanvullende pakketten mogen verzekeraars klanten weigeren. Dit gebeurt soms bij zeer uitgebreide aanvullende pakketten. Je moet dan eerst een vragenlijst invullen waarna men beslist of je voor de verzekering in aanmerking komt. 
• Netwerk van zorgverleners: Als je al een voorkeur hebt voor bepaalde artsen, ziekenhuizen of zorgverleners, controleer dan of ze zijn opgenomen in het netwerk dat wordt gedekt door de aanvullende verzekering. Zie ook keuzevrijheid zorgverleners.
• Flexibiliteit: Sommige aanvullende verzekeringen bieden meer flexibiliteit in termen van het kiezen van je eigen zorgverleners of het aanpassen van je dekking aan je specifieke behoeften. Overweeg of dit belangrijk voor je is.

Zoals je hierboven hebt gelezen zijn er nogal wat aspecten van belang bij de selectie van je zorgverzekering. Je kunt contact opnemen met de zorgverzekeraar van je keuze wanneer je vragen hebt. Wacht hier niet te lang mee, aan het einde van het jaar is het erg druk en kunnen de wachttijden behoorlijk oplopen. Natuurlijk kun je met je vragen ook altijd terecht bij Zorggenoot.